Bolån – tips & råd inför ditt bostadslån

Hur stort bolån har du råd med?

Redan innan du börjar leta efter en ny bostad kan det vara bra att räkna på en boendekalkyl för att veta vad du har råd med. Fundera därför på hur mycket du kan tänka dig att betala för ditt boende varje månad, och hur mycket du vill ha över till annat. Ett sätt för att veta om du kan tänka dig att betala för ett dyrare boende är att lägga undan så mycket pengar en högre månadskostnad skulle medföra och känna efter om du tycker att det känns hållbart.

Vilka kostnader ska du räkna med?

De kostnader du behöver räkna med inför att du ska låna pengar till ditt bostadsköp är framförallt räntekostnader och amorteringar. Dessutom bör du också komma ihåg att ta höjd för kontantinsats och eventuella pantbrev och lagfarter.

Prova gärna vårt kalkylverktyg för att göra en preliminär beräkning av dina bolånekostnader som du hittar på många av våra bostadsannonser.

Så får du ett bostadslån

Oftast är det genom banken du får ditt bostadslån. Olika banker har olika villkor för bolån och det kan därför vara en bra idé att prata med flera banker innan du bestämmer dig för en. När du har bestämt dig för en bank kan du redan innan du börjar gå på visningar ansöka om ett lånelöfte. Med ett lånelöfte vet du nämligen hur mycket du kommer att få låna och hur långt du kan sträcka dig i en kommande budgivning.

Ansök om lån för bostaden du vill köpa

När du har hittat en bostad du vill köpa måste du ansöka på nytt om banklån på det specifika objektet, även om du sedan tidigare har ett lånelöfte.

I vissa situationer, till exempel om du har planerat att använda pengarna från försäljningen av din gamla bostad till att bekosta köpet av den nya men inte hinner sälja innan tillträdet, kan du behöva dubbla lån. Ett alternativ till ett bolån kan då vara ett överbryggningslån.

Bolåneräntor

När du lånar pengar av banken för att köpa en bostad betalar du ränta till banken, som är priset du betalar för ditt bolån. Du kan antingen ha en rörlig eller en bunden boränta. Vilket av alternativen du väljer är upp till dig och beror på vad som passar din ekonomi och livsstil bäst.

Att amortera på bostadslånet

Förutom räntan måste du också amortera på ditt lån. Amorteringen på ditt bolån är den summa du betalar av vid varje betalningstillfälle utöver räntekostnaden. I och med att du amorterar minskar ditt lån och i slutändan kommer du att ha betalat tillbaka lånet. Sedan 2016 finns det amorteringskrav som långivare och låntagare måste följa. Den 1 mars 2018 kompletterades de gamla reglerna för amortering dessutom med ytterligare ett amorteringskrav. Mer om amorteringskraven hittar du i vår guide Så fungerar amortering.

Bolånetak och kontantinsats

Idag finns det ett så kallat bolånetak. Det är ett krav som innebär att du inte får låna mer än 85 procent av priset på en bostad. De övriga 15 procenten av priset måste du betala med en kontantinsats. Den insatsen kan exempelvis komma från ett tidigare sparande, försäljningen av din gamla bostad eller från ett privatlån.

Topplån och bottenlån?

Tidigare var det vanligt att banken ville dela upp stora bolån i topplån och bottenlån. Uppdelningen berodde på att en högt belånad bostad innebar en större risk för banken. Skulle du vara tvungen att sälja din bostad under en period när priset på bostaden sjunkit hade möjligheten för banken att få tillbaka sina pengar minskat. Detta eftersom du då inte skulle få ut lika mycket pengar vid försäljningen av din bostad som du köpte den för, och därför ställdes det större krav på amortering för topplånet för att få det att minska i en snabbare takt än det större och säkrare bottenlånet.

Kontantinsats istället för topplån

I och med att bolånetaket infördes har uppdelningen i topplån och bottenlån blivit ovanligare. Istället finns som sagt kravet på att 15 procent av bostadsköpet ska finansieras med en kontantinsats. Har du inte råd med kontantinsatsen kan du ta ett så kallat privatlån eller kontantinsatslån, men liksom för topplånet ställer långivaren ofta högre krav på amorteringstakten för den här typen av lån. Privatlånet är dessutom ett eget lån som inte är kopplat till ditt bostadslån.