Hand­penning & kontant­insats

Vad är en handpenning och vad är kontantinsats? En vanlig missuppfattning är att det är samma sak, men så är inte fallet. I den här guiden får du koll på när och hur du betalar handpenning vid husköp eller bostadsrättsköp och hur mycket du ska betala i kontantinsats.

Först betalar du handpenning för ditt hus eller för din bostadsrätt

När du köper en bostad delas betalningen i de allra flesta fall upp i två delar. Den första inbetalningen du gör är den så kallade handpenningen. Den här betalningen fungerar som en slags försäkran både för säljaren och köparen om att affären kommer att genomföras.

Handpenningen betalas i anslutning till kontraktsskrivningen och är oftast 10 procent av köpeskillingen, alltså det slutgiltiga priset på bostaden. Dock kan handpenningen i vissa fall vara lägre, till exempel om köpeskillingen är väldigt stor. Det händer också att en affär går så fort att en handpenning inte är nödvändig. Oavsett kan du i de flesta fall procentuellt sett räkna med att handpenningen för hus är lika stor som handpenningen för lägenhet. Efter att du har betalat handpenningen har du 90 procent av slutlikviden, alltså det slutgiltiga priset, kvar att betala.

En sak som kan vara bra att tänka på är att inte betala handpenningen förrän du har fått ditt bolån godkänt av banken. Innan dess kan du nämligen inte vara säker på att du kommer att få det bostadslån du behöver. Detta gäller även om du har fått ett lånelöfte, eftersom lånelöftet inte är bindande. I vår guide hittar du mer information om vad som gäller när du ansöker om lånelöfte.

Finns det handpenningslån?

Många som köper en ny bostad har inte råd att betala handpenningen vid tiden för kontraktsskrivningen, utan har pengarna låsta i exempelvis den nuvarande bostaden. Detta kan lösas genom att du tar ett så kallat handpenningslån. Det är ett separat lån som du kan teckna med exempelvis din blivande långivare, eller med banken där du har ditt nuvarande bolån. Handpenningslånet är ett korttidslån utan säkerhet. Det innebär att du antingen måste betala tillbaka det när du får tillträde eller att det kan omvandlas till ett bostadslån när du tar över den nya bostaden.

Sedan betalar du kontantinsatsen för ditt hus eller din lägenhet

Handpenningen betalar du som sagt i ett tidigt skede av bostadsaffären och den är en del av köpeskillingen. Kontantinsatsen är den summa som du som köpare måste kunna betala själv för att få ta ett bostadslån. Du måste enligt lag kunna lägga minst 15 procent av köpeskillingen i kontantinsats. Kan du lägga mer så kan du eventuellt påverka amorteringskravet som långivaren har på dig. Hur mycket din minsta kontantinsats blir räknar du enkelt ut genom att ta 15 procent av det slutgiltiga priset på bostaden.

Minst 15 procent i kontantinsats gäller oavsett om du ska köpa ett hus, lägenhet, fritidshus eller nyproduktion. Däremot ligger kontantinsatsen för lantbruksfastighet högre, på 25 procent. Köper du en tomt och vill bygga ett helt nytt hus finns det flera långivare som istället erbjuder ett byggnadslån.  

Handpenningen kan vara en del av kontantinsatsen

Även om handpenning och kontantinsats är två olika saker, kan du betala in handpenningen som en del av kontantinsatsen. Nedan ser du hur du beräknar hur mycket du betalar i handpenning och vad som blir över att betala av kontantinsatsen:

Om priset för bostaden du ska köpa är 1 000 000 kr, blir en handpenning på 10 procent alltså 100 000 kr. Har du då sparat ihop till kontantinsatsen för bostaden, som vi här räknar med är 15 procent och därmed 150 000 kr, kan du använda en del av den hopsparade kontantinsatsen för att betala handpenningen. De resterande 50 000 kr lägger banken ihop med ditt bolån för att betala till säljaren på tillträdesdagen. Din nya bostad blir då betald till 100 procent den dagen du får tillträde och kan börja flytta in.

Låna till kontantinsats

et är alltså inte möjligt att ta ett bostadslån på hela köpeskillingen, utan du måste kunna betala in 15 procent själv. De flesta banker erbjuder möjlighet till att låna till kontantinsatsen så länge din Kvar att leva på-kalkyl (KALP) går ihop. Lånet till kontantinsatsen blir då separat från ditt bolån och anses istället vara ett privatlån. Till skillnad från handpenningslånet behöver du inte betala tillbaka ett privatlån i och med tillträdet.